Kann ich wirklich Hunderte sparen?

Wenige Policen zum Berufsstart

Nach der Schule ändert sich vieles. Das gilt besonders für die Absicherung. Deshalb benötigen auch Jüngere einige wenige, aber äußerst wichtige Policen.

Die Situation:

Mit 18, 20 oder 22 fühlt man sich stark und unabhängig – wirtschaftlich steht man noch nicht auf eigenen Füßen: Viele sind in der Ausbildung, wohnen noch bei den Eltern oder studieren. Dann gilt in der Regel auch der Schutz der Versicherungen der Eltern. Aber wenn man einen eigenen Haushalt hat und in den Beruf einsteigt, endet diese Übergangsfrist.

Die wichtigsten Policen:

Privathaftpflicht: Zahlt für Schäden, die man unabsichtlich anderen oder fremdem Eigentum zufügt. Grundsätzlich haftet man mit dem ganzen Vermögen, wenn man andere schädigt. Deshalb ist diese Police essenziell, auch für junge Leute. Gerade im jugendlichen Leichtsinn
können sonst finanzielle Schäden entstehen, die einen das ganze Leben belasten, z. B. wenn man jemanden unabsichtlich verletzt. Und eine Haftpflicht-Police ist günstig (s. u.).

Wichtig: Bis Ende einer Ausbildung bleiben unverheiratete Kinder über die Haftpflicht der Eltern mitversichert; auch im Studium. Schluss ist aber spätestens mit 25.

Kfz-Haftpflicht: Wer ein Auto hat, das auf den eigenen Namen angemeldet ist, muss diese Police haben.

Berufsunfähigkeit: Letztlich stellt dies das größte Lebensrisiko dar, wenn man wegen Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten könnte. Wer es sich leisten kann, sollte die Police abschließen, auch wenn die Kosten (ab 500 Euro/Jahr, s. u.) höher sind.

Auslandskrankenversicherung: Wer jung ist, reist gern. Deshalb ist diese Police essenziell, denn die deutsche Krankenkasse kommt für Behandlungskosten im Ausland oft nicht auf. Der Beitrag (etwa 10 Euro im Jahr, s. u.) ist gering.

Der Experten-Rat

„Man sollte sich früh gegen Berufsunfähigkeit absichern – je früher, desto besser.

Es kann deshalb sinnvoll sein, einen Vertrag bereits in der Schule oder im Studium abzuschließen. Denn je älter man beim Abschluss ist, desto teurer sind die Policen. Wichtig ist, auf einige Vertrags-Details genau zu achten: Wofür gibt es Risikozuschläge? Welche Vorerkrankungen führen zum Ausschluss? Gibt es die BU-Rente auch für psychische Erkrankungen? Können Beiträge ohne eine neue Gesundheitsprüfung erhöht werden? Gibt es die Möglichkeit einer Nach-Versicherung?“

Sandra Klug, Juristin bei der Verbraucherzentrale Hamburg

Diesen Versicherungs-Schutz benötigen junge Familien

Wenn eine Familie gegründet wird, womöglich Wohneigentum angeschafft wird, geht es bei Versicherungen vor allem darum, die großen Lebensrisiken abzusichern.

Die Situation:

Mit Heirat oder Partnerschaft und eigenem Haushalt verändern sich Risiken. Und wenn ein Kind kommt (oder ein Haus), sollte der Hauptverdiener abgesichert werden. Wichtig: Alle Versicherungen jährlich prüfen – und zu günstigeren Anbietern wechseln.

Die wichtigsten Policen:

Privathaftpflicht: Zahlt für Schäden, die man anderen oder fremdem Eigentum zufügt. Dieser Schutz gilt auch, falls Kinder Schäden anrichten – Haftpflicht ist Familien-Police (s. u.).

Risiko-Lebensversicherung: Diese Police sollte der Hauptverdiener haben (s. u.). Noch besser, beide Partner haben einen Vertrag. Die Police zahlt im Todesfall eine Summe.

Restschuld-Versicherung: Police ist sinnvoll, wenn es Immobilien-Kredite gibt, sichern das Risiko, dass Kredite nicht bedient werden können.

Wohngebäude-Police: Notwendig für Hausbesitzer. Sichert Schäden durch Feuer, Sturm, Leitungswasser oder Hagel (s. u.). Elementarschäden (Hochwasser) einschließen.

Berufsunfähigkeit: Diese bleibt auch für eine junge Familie essenziell.

Auslandsreisekrankenpolice: Die bleibt wichtig – Familien-Vertrag!

Hausrat: Strittig, ob Police in diesem Alter nötig ist. Abgesichert ist Eigentum gegen Sturm, Wasserschaden oder Einbruch (s. u.).

Kinder-Invalidität: Police ist Gegenstück zur Berufsunfähigkeits-Police – sie sichert das Risiko ab, dass ein Kind durch Krankheit oder Unfall nicht berufstätig werden kann (s. u.). Wichtig ist, dass lebenslange Rente gezahlt wird.

Der Experten-Rat

„In unserer Beratung sehen wir immer wieder, dass viele Haushalte falsch, zu teuer oder nicht ausreichend versichert sind.

Entscheidend bei der Auswahl einer Versicherung ist nämlich nicht, ob der Tarif günstig ist, sondern vor allem, ob er im entsprechenden Schadenfall leistet. Ein guter Vertrag überzeugt daher mit umfangreichen Leistungen, nicht mit dem günstigsten Beitrag. Deshalb sollte man regelmäßig alle Verträge auf den Prüfstand stellen. Und bevor eine Versicherung pauschal gekündigt wird, sollte man überlegen, welchen individuellen Bedarf es gibt. Und der kann je nach Familienstand und Lebenssituation ganz anders aussehen, gerade wenn man zum Beispiel gerade eine Familie gegründet hat.“

Bianca Boss, Vorständin beim
Bund der Versicherten

In der Mitte des Lebens alle Policen anpassen

Ab 45 ändert sich für Paare vieles – die Kinder gehen aus dem Haus, vieles wurde angeschafft, bis zur Rente ist es noch ein Stück. Jetzt sollten Policen angepasst werden.

Die Situation:

Leben läuft in ruhigen Bahnen. Dies verändert trotzdem den Versicherungs-Bedarf. Die eigene Immobilie ist der wertvollste Besitz, der Kredit ist schon ein Stück bezahlt (Risiko-Lebensversicherung evtl. reduzieren). Schäden am Haus würden enorme Summen kosten. Deshalb gute Wohngebäude-Police suchen. Und da Lebensstandard höher ist, prüfen, dass Krankheit oder Tod eines Partners das Paar nicht in finanzielle Schwierigkeiten bringt.

Die wichtigsten Policen:

Privathaftpflicht: Sie ist unverzichtbar. Stets Details kontrollieren (s. u.).

Für Hundebesitzer Tierhalter-Haftpflicht abschließen.

Risiko-Lebensversicherung: Sie sollte bleiben (s. u.), bis z. B. die Immobilie bezahlt ist. Abschluss mit 50 ist zwar teurer, trotzdem sinnvoll, wenn erst spät eine Immobilie erworben wurde oder es nach einer Scheidung eine neue Familie gibt.

Wohngebäude-Police: Immer wieder Vertrag prüfen; möglichst Elementarschäden einschließen (s. u.).

Berufsunfähigkeit: Nach wie vor wichtig, da die Kluft zwischen gesetzlicher Erwerbsminderungsrente (im Schnitt 1.000 Euro im Monat) und erreichtem Lebensstandard sehr groß ist. Aber Policen kosten in diesem Alter deutlich mehr (s. u.).

Auslandskrankenversicherung: Auch diese bleibt wichtig (s. u.).

Hausrat: Da Wert des Haushalts mit der Zeit größer wurde, lohnt die Absicherung meist (s. li.).

Kranken-Zusatz: Mit dem Alter steigt das Risiko für Krankheiten und Klinik-Aufenthalte. Deshalb an zusätzlichen Schutz denken, z. B. Zahn-Zusatz- (s. u.) oder Kranken-Zusatz-Versicherung. Damit werden die Leistungen der Krankenkasse aufgestockt – Zahnersatz kostet sonst schnell Tausende Euro.

Rechtsschutz: Versicherung ist umstritten, wird oft empfohlen (s. u.).

Der Experten-Rat

„Eine Rechtsschutz-Versicherung kann sinnvoll sein, weil sie die Kosten eines Rechtsstreits übernimmt.

Aber, und das wird oft übersehen, einige wichtige Risiken versichern Anbieter nicht oder nur unzureichend. Insofern sollte man immer prüfen, ob ein Vertrag wirklich sinnvoll ist. Wichtig ist in jedem Fall, dass zum Zeitpunkt des Vertragsbeginns kein Rechtsstreit vorliegt oder auch nur absehbar ist. Denn die Verträge haben Klauseln, dass die Kosten eines Rechtsstreits grundsätzlich erst nach einer Wartezeit von drei Monaten übernommen werden. Und sinnvoll ist, kein Rundumschutz-Paket zu vereinbaren, sondern nur den Rechtsschutz, den man benötigt, z. B. Privat-, Verkehrs- oder Berufs-Rechtsschutz.“

Madlen Müller, Juristin bei der Verbraucherzentrale Sachsen

Weniger Policen, wenn in die Rente gewechselt wird

die Rente gewechselt wird Spätestens mit dem Ausscheiden aus dem Beruf ändern sich auch Risiken. Nun sind viele Versicherungen unnötig, andere Policen dagegen werden wichtiger.

Die Situation:

Nach dem Arbeitsleben ändern sich die Prioritäten – Arbeits-Rechtsschutz ist z. B. nicht mehr nötig. Das gilt auch für Risiko-Lebens- und Berufsunfähigkeits-Versicherung. Gesundheit wird zentral. Deshalb auf gute Kranken-Versicherungen achten. Und spätestens mit der Rente auch an das Pflege-Risiko denken.

Die wichtigsten Policen:

Privathaftpflicht: Unverzichtbar (s. u.); auch Tierhalter-Haftpflicht.

Wohngebäude-Police: Immer wieder Vertrag (s. vorige Seite) prüfen.

Auslandskrankenversicherung: Auch diese bleibt wichtig (s. u.), da viele im Ruhestand mehr reisen als je zuvor.

Hausrat: Auch dieser Vertrag bleibt.

Kranken-Zusatz: Sehr wichtig. Hier stets Vertrags-Details kontrollieren.

Pflege-Zusatz: Ein Platz in einem guten Pflegeheim kostet bei höherem Pflegegrad 3.500 bis 4.000 Euro pro Monat. Werden Leistungen der gesetzlichen Pflegekasse berücksichtigt, sind schnell 2.000 Euro privat pro Monat zu zahlen. Wer über eine hohe Rente und Erspartes verfügt, kann dies stemmen. Pflege-Zusatz-Policen (s. u.) übernehmen einen Teil der zu zahlenden Anteile. Aber ihr Nutzen ist umstritten. Einerseits sind sie teuer, andererseits müssen die meisten Menschen im Alter gar nicht in einem Heim versorgt werden. Und wenn, dann nur für eine kurze Zeit. Oft ist es sinnvoller, Geld anzusparen. Denn: Zahlt man in eine Pflege-Police ein und wird nicht pflegebedürftig, ist das Geld weg.

Der Experten-Rat

„Niemand weiß, ob eine Pflegebedürftigkeit wirklich irgendwann eintritt.

Darum ist die Frage, ob sich eine private Pflege-Zusatzversicherung insgesamt lohnt, schwer zu beantworten. Generell gilt, dass man vor Abschluss einer Pflege-Zusatzversicherung genau prüfen sollte, ob man sich Beitrag durchgehend, oft Jahrzehnte, leisten kann und will. Wichtiger ist in jedem Fall und in jedem Alter eine private Haftpflicht. Ist ausreichend Vermögen vorhanden, das bei einer Pflegebedürftigkeit auch verbraucht werden kann oder sind ausreichende private oder gesetzliche Renten vorhanden, kann auf den Abschluss einer privaten Pflege-Zusatzversicherung verzichtet werden. Pflege-Tagegeld-Versicherungen gibt es schon für vergleichsweise geringe Beiträge – und bei guten Anbietern auch mit guten Leistungen. Diese Verträge sind auch flexibler als die Pflege-Kosten-Versicherungen und günstiger als die Pflege-Renten-Verträge.“

Silke Möhring, Juristin bei der Verbraucherzentrale Hessen/Bundesverband